Grundsätzlich ist ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa nicht ohne Bonität. Unter dieser Kreditaussage ist zu verstehen, dass die Bonität anhand der Schufa nicht geprüft wird, aber sehr wohl das Einkommen. Viele Kunden sind der Meinung, dass dann auch ein Kredit ohne oder nur mit kleinstem Einkommen realisiert werden können. Das ist aber nicht so, denn ein Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa benötigt ein ausreichend hohes Einkommen.
Die Aussichten
Kunden die einen negativen Eintrag bei der Schufa haben sind in ihrer Kreditwürdigkeit eingeschränkt. Aber warum sorgen diese Informationen der Schufa für eine Kreditablehnung? Die Schufa sammelt Daten von Verbrauchern die Kredite beantragen, die Konten eröffnen, Ratenzahlungen abschließen oder Handyverträge. Diese Daten stehen in der Schufa haben aber noch keinen negativen Bezug. Der Eintrag wird erst negativ wenn es zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist.
Man denke hier an eine nicht bezahlte Rechnung beim Versandhandel, eine nicht bezahlte Handyrechnung und schon verliert der Kunde seine gute Bonität. Allerdings zählen diese Einträge zu den sogenannten weichen Merkmalen, die dennoch noch einen Kredit bei bestimmten Anbietern ermöglichen. Sogenannte harte Merkmale aber, wie Pfändungen, eidesstattliche Versicherungen, Zwangsvollstreckungen. Die sorgen dafür, dass der Kunde keinen Kredit mehr erhält. Banken sehen hier das Ausfallrisiko als zu hoch an.
Diese Personen erhalten normalerweise keinen Kredit, oder sie müssen ihn mit erheblichen Sicherheiten absichern. Bei seriösen Banken wird das aber auch nicht helfen. Stellt der Kreditsuchende einen Kreditantrag bei einer Online-Bank so kann es passieren, dass der Kredit abgelehnt wird. Diese Banken haben in den meisten Fällen ein automatisiertes Prüfverfahren, wobei ein Kredit sehr schnell genehmigt werden kann, aber auch genauso schnell abgelehnt wird. Mit einem negativen Eintrag fällt der Kunde aus dem Raster dieser Banken.
Die Kreditmöglichkeiten hierzulande
Der Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa steht unter keinem guten Stern. Somit bleibt dem Kunden oft nur das Pfandleihhaus um sich finanzielle Mittel zu beschaffen. Wer hochwertigen Schmuck oder hochpreisige Mediengeräte hat, der kann die im Pfandhaus versetzen. Der Pfandleiher schätzt den Gegenwert und der Kunde erhält ihn in bar auf die Hand.
Allerdings werden Fristen gesetzt bis wann diese Sachen wieder ausgelöst sein müssen. Lässt der Kunde die verstreichen, kommen die Sachen in die Versteigerung. Wenn jemand das Pfandhaus aufsucht, der braucht keine Bedenken an den Tag zu legen. Der Vorgang dort wird wie selbstverständlich abgehandelt, so dass keine unangenehmen Spannungen entstehen.
Der andere Weg zu einem Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa wäre der Dispositionskredit – kurz Dispo – genannt. Das ist ein Kredit den Banken ihren solventen Kunden die regelmäßig Geldeingänge haben bereitstellen. Wurde der Dispo noch nicht eingerichtet, so genügt oft ein Anruf, der Bankmitarbeiter wird einen Blick in die Kontobewegungen werfen und den Dispo bereitstellen. Das regelmäßige Einkommen ist die Grundlage für die Höhe des Dispo. Verdient jemand 2.000 Euro netto, so könnte der Dispo sehr wohl 6.000 Euro betragen. In aller Regel werden drei Netto-Monatsgehälter bewilligt.
Die Bank hat aber das Recht den Dispo kurzfristig zu kündigen, wenn etwa eine Pfändung des Kontos vorliegt oder andere schwerwiegende Gründe. Der Dispo sollte sowieso nur kurzfristig in Anspruch genommen werden, denn er ist sehr teuer. Der Kunde muss mit einem Zinsniveau bei manchen Banken bis 15 % rechnen. Viele Kunden die den Dispo stets nutzen ohne etwas zurückzuführen, haben auf diese Weise schon einen ordentlichen Schuldenberg aufgetürmt, der nur mit einem Ratenkredit abzulösen ist.
Wenn der Dispo beispielsweise am Monatsende wenn eine eilige Rechnung bezahlt werden muss, genutzt wird und mit dem Gehalt wieder ausgeglichen wird, ist die Sache in Ordnung. Aber es gibt viele Kunden die den Dispo wie ein Einkommen nutzen mit den vorbeschriebenen Folgen. Es gab dabei schon viele Kunden die kein Geld mehr von der Bank ausbezahlt bekamen, da auch der gewährte Kreditrahmen weit überzogen war. Sorgfältig genutzt kann der Dispo ein Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa sein.
Die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte kann die gleichen Unannehmlichkeiten bringen. Die Kreditkarte kann man im weitesten Sinn auch als Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa bezeichnen. Auch bei ihr wird lediglich das eingehende Einkommen angesehen. Es wurde zwar am Anfang eine Schufa-Abfrage durchgeführt, aber die musste zu der Zeit noch sauber sein.
Bei Versandhäusern, Händlern oder Elektromärkten gibt es auch einen Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa. Die Händler halten sich an die Daten die der Kunde ihnen mitteilt. Man denke hier an einen Einkommensnachweis. Übersteigt der Kredit die 1.000 Euro nicht und die Raten wurden in der Vergangenheit pünktlich bezahlt, so wird auch keine Schufa abgefragt.
Der Kredit von der Auslandsbank
Erfahrungsgemäß kommen die meisten Kredite die ohne Schufa bereitgestellt werden aus dem Ausland. Die Gelder kommen mittlerweile fast nur noch von einer Bank aus Liechtenstein, die die sogenannten Schweizer Kredite bewilligt. Das Bankhaus nimmt keine Einsicht in die Schufa und der Kredit wird auch nicht eingetragen.
Für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa also die ideale Kreditform. Der Kunde muss aber ein Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Eine feste Anstellung ohne Befristung und Probezeit ist ebenfalls sehr wichtig. Arbeitslose und Selbstständige als auch Hartz IV Empfänger werden diese Kredite nicht erhalten. Zum Teil sind es staatliche Leistungen die nicht gepfändet werden können und zum anderen ist es unstabile Einkommen. Ebenfalls müssen der Wohnsitz und das Girokonto in Deutschland sein. Der Kunde muss zudem volljährig sein.
Die Kreditsummen sind eingeschränkt. Es werden drei Beträge bereitgestellt, einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro und seit Neuestem 7.500 Euro. Die Höhe der Kreditsumme wird sich am Einkommen orientieren.