Grundsätzlich sind mehrere Kredite keinen Grund für eine Ablehnung, wenn der finanzielle Hintergrund stimmt. Es ist nicht außergewöhnlich wenn ein Verbraucher mehrere Kredite zu bezahlen hat. Man denke an eine Immobilienfinanzierung und einen Autokredit, schon bestehen zwei Kredite. Gerade für Verbraucher die sich ein Haus angeschafft haben ist ein Kredit trotz laufender Kredite an der Tagesordnung. Banken bewerten Kunden die mehrere Kredite bedienen und sorgfältig bezahlen sogar mit einer guten Bonität, zeugt dies doch von einer ausgezeichneten Zahlungsmoral. Aber es kommt auch vor, dass ganz spontan ein Kredit trotz laufender Kredite aufgenommen werden möchte.
Die Aussichten
Die Werbung ist ein Instrument, das in vielen Köpfen von Verbrauchern oft einen starken Wunsch auslöst etwas spontan zu kaufen. Man denke hier einmal an die 0%-Finanzierungen, das Lockmittel Nr. 1 in der Werbung. Solange der Verbraucher die notwendigen finanziellen Mittel hat einen Kredit trotz laufender Kredite zu bezahlen spricht auch nichts dagegen sich dem Wunsch der Werbung anzuschließen und zu kaufen.
Aber es gibt viele Verbraucher die durch so ein Verhalten in die Schuldenfalle geraten sind und allein aus diesem Dilemma nicht mehr kommen. So ein Fall gehört aber nicht in eine Bankfiliale sondern in die Schuldnerberatung. Dort stellen Experten sogenannte Tilgungspläne auf, die dem Verbraucher helfen kontinuierlich seine Verbindlichkeiten zu reduzieren. Ein Kredit trotz laufender Kredite aufzunehmen um ein anderes Loch zu stopfen ist nicht sinnvoll.
Wer die notwendige Bonität hat, d.h. ein ausreichend hohes Einkommen, der kann schon einmal den Überblick über seine Finanzen verlieren. Sinnvoll kann es dann sein, laufende Kredite mit einer Umschuldung zusammenzufassen. Der Verbraucher bekommt so einen besseren Überblick und braucht nur noch an einen Gläubiger zu bezahlen. Auch Sinn macht eine Umschulung, wenn wie im Moment, ein absoluter Niedrigzins herrscht. Mit einer Umschuldung könnte der Kunde dann einiges an Kosten sparen.
Die Konditionen
Viele Verbraucher suchen bei einem Kredit trotz laufender Kredite gerne ihre Hausbank auf. Er ist dort bekannt, die Bankmitarbeiter wissen wie die finanzielle Lage des Kunden ist. Zudem punkten Hausbanken mit ihrem Service den Kunden ein persönliches Beratungsgespräch anbieten zu können. Viele Kunden legen Wert darauf, obwohl sie bei der Hausbank eigentlich keine Vergleichsmöglichkeiten haben.
Nicht nur der Kredit muss passen, sondern auch die Konditionen. Wenn der Verbraucher sich für eine der vielen Online-Banken entscheidet, dann hat er Vergleichsmöglichkeiten. Er kann mit einem Kreditvergleich oder Vergleichsrechner nach Eingabe der Kreditsumme und der Laufzeit alle günstigen Anbieter auf einer Liste sehen. Über den Kreditvergleich kann auch der Kredit trotz laufender Kredite beantragt werden.
So verschieden die Konditionen auch sind ist es auch der Zinssatz. Natürlich liegt der Fokus des Kunden auf dem Zinssatz. Das ist auch richtig so, allerdings sollte ein guter Kredit trotz laufender Kredite auch kostenlose Sondertilgungen und ein oder zwei Ratenstundungen haben. Zu dem angezeigten Zinssatz der einzelnen Banken sollte der Kunde wissen, dass nicht jeder diesen günstigen Zinssatz erhält. Banken rechnen den Zinssatz bonitätsabhängig aus, was heißt hat der Kunde eine gute Bonität so erhält er auch einen günstigen Zinssatz und umgekehrt.
Seinen Zinssatz wird der Verbraucher erst sehen, wenn ihm ein persönliches Kreditangebot vorliegt. Wird der Kredit vorzeitig zurückbezahlt, weil der Verbraucher jährlich Prämien und Sonderzahlungen erhält, so kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Sind Sonderzahlungen vereinbart und stehen im Kreditvertrag, dann fallen diese Kosten nicht an.
Auch wer eine Umschuldung plant sollte in seinen Kreditverträgen nach Kündigungsfristen nachsehen. Seit 2010 wurde die Vorfälligkeitsentschädigung reduziert, aber immerhin kann sich die Bank bis 1 % der Restsumme berechnen, wenn keine Sondertilgungen vereinbart wurden.
Die Schufa
Wer einen Kredit trotz laufender Kredite anstrebt, sollte wissen ob sein ausreichend hohes und regelmäßig eingehendes Einkommen eine weitere Ratenzahlung erlaubt. Das kann er anhand eines Haushaltsplanes feststellen. Es werden die Einnahmen und Ausgaben aufgestellt, ergibt sich ein finanzieller Spielraum so könnte der als Rate dienen.
Ein wichtiger Punkt in der Kreditbewilligung ist die Schufa. Jede Bank wird vor einer Kreditanfrage die Schufa abfragen. Sind negative Einträge verzeichnet, so wird die Bank den Kredit in den meisten Fällen ablehnen. Der Bank ist das Ausfallrisiko zu hoch, da die schlechte Schufa doch zeigt, dass die Zahlungsmoral des Kunden in der Vergangenheit zu wünschen übrig ließ.
Handelt es um einen sogenannten weichen Eintrag bzw. Merkmal, so sehen einige Banken über den Eintrag hinweg, wenn ansonsten die Bonität stimmig ist. Allerdings wird es bei den sogenannten harten Merkmalen keinen Kredit geben. Man denke hier an einen Offenbarungseid, eine Insolvenz oder einen Vollstreckungsbescheid. Wurde lediglich einmal eine Rechnung vergessen und angemahnt, so ist das generell kein Ausschließungsgrund für einen Kredit.
Der Kredit aus dem Ausland
Gibt es aufgrund der schlechten Schufa keinen Kredit, so kann der Kunde nach den schufafreien Krediten Ausschau halten. Meistens wird über eine Kreditvermittlung diese Kreditart beworben. Der Verbraucher muss allerdings auch bei diesem Kredit Voraussetzungen erfüllen. Es muss auch bei dieser Bank ein Einkommen vorliegen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil von wenigstens 100 Euro hat.
Zur Information: eine alleinstehende Person die einen 3.500 Euro Kredit erhält muss ein Netto-Einkommen haben von 1.160 Euro. Ein Vier-Personen-Haushalt muss 2.500 Euro netto nachweisen. Liegt der Kreditsuchende mit seinem Einkommen unter dieser Grenze, wird es keinen Kredit trotz laufender Kredite geben.
Die Besonderheit der Auslandsbank liegt darin, dass die Schufa nicht abgefragt wird. Allerdings wird das Bankhaus Einblick in das amtliche Schuldnerverzeichnis werfen. Stehen dort die vorerwähnten harten Merkmale, so gibt es auch keinen Kredit von einer Auslandsbank. Die andere Besonderheit liegt in den Kreditsummen. Es werden lediglich 3.500 Euro und 5.000 Euro bewilligt, wobei der Fokus auf der 3.500 Euro Kreditsumme liegt. Inwieweit diese Kreditsumme ausreicht um einen Kredit trotz laufender Kredite zu erhalten, muss der Kunde selbst wissen.